Lakáshitelek Spanyolországban magyarok számára – drágák vagy olcsók?

A lakáshitel lehetősége Spanyolországban szinte minden magyar állampolgár előtt nyitva áll. És valóban, sok magyar igényel lakáshitelt Spanyolországban, amikor Alicantében kívánnak ingatlant vásárolni. Lássuk, miért!

Amennyiben Ön Alicantében szeretne ingatlant vásárolni, de nem rendelkezik a megfelelő összeggel, vagy nem szeretné bevonni saját országában lévőmegtakarításait, jó megoldás lehet, ha egy spanyol pénzintézettől kér segítséget a vásárlás finanszírozásában. Vagy ami még jobb, spanyol bankjának egyik fiókjától.

Mielőtt kiválasztaná azt a hitelkonstrukciót, amely a leginkább illeszkedik elvárásaihoz, tudnia kell, hogy Spanyolországban léteznek bankok és takarékpénztárak, lakáshitelek fix vagy változó kamattal, valamint rugalmas és kötött lakáshitelek. Ebből kifolyólag, kapacitásától és szükségleteitől függően, érdemes részletesebben is utánajárni egyiknek vagy másiknak.

A Spanyolországban megkötött lakáshitelek túlnyomó többsé ge változó kamatozású, a referenciaérték pedig az Euribor, amely megmutatja, milyen átlagos kamatlábakkal nyújtanak egymásnak kölcsönt az európai pénzintézetek egymás közt. Az Euriborhoz azonban még hozzáadódik egyfajta különbözet. A kölcsönök törlesztőrészleteinek felülvizsgálata általában éves szinten történik, mikor is csökkenhet vagy nőhet az Euribor alakulásának függvényében. A fix kamatra kibocsátott lakáshitelek kamatozása Spanyolországban általában némiképp meghaladja a változó kamatozásúakét. Ez a lakáshitel típus egyre népszerűbbé válik az utóbbi időben, mivel az Euribor alacsonyan áll. Legfőbb előnye, hogy nem fluktuál a piac viszonylatában.

Spanyolországi lakáshitelek – mire van szüksége az igényléshez?

Ahhoz, hogy egy alicantei bank jóváhagyja hitelkérelmét, a megfelelő dokumentációval kell alátámasztania, hogy képes megfelelni a havi törlesztőrészleteknek. Általánosságban véve egy bank arra törekszik, hogy a teljes pénzügyi kiadásai nem lépjék túl nettó bevételeinek 35%-át. Végső soron pedig, a hitel összege Spanyolországban az adott ingatlan értékének felbecslésétől is függhet, amelyet maga a bank hajt végre.

A nagy ingatlanos fellendülés idején a bankok akár az ár 100%-ás is kiadták hitelbe, most azonban a legtöbb, amit egy külföldi remélhet Spanyolországban, az ingatlan becsült értékének 80%-a (de általában maximum 70%). Léteznek persze kivételek, első sorban azon ingatlanok esetében, amelyeket a bankok lefoglaltak. Ennek ellenére számításba kell venni, hogy, noha a finanszírozás mértéke ilyen esetekben nagyobb, illetőleg esetenként akár a 100%-ot is elérheti, ezen ingatlanok általában nem a legjobb választást testesítik meg, pénzügyi értelemben. Mi, a Lukentumnál nem javasoljuk az efféle megoldásokat, de amennyiben az ügyfél ezt szeretné, felajánlunk neki egy katalógust, melyben megtalálja a spanyol bankok által lefoglalt ingatlanokat.

A futamidő szinte csak és kizárólag a kérelmező életkorától függ, noha vannak pénzintézetek, amelyek maximalizálják ezt az időtartamot. Általában a maximális futamidő 25 év.

Mint egy, a spanyol ingatlanpiacra specializálódott ingatlanügynökség, lebonyolítjuk Önnek a lakáshitellel járó procedúrát Spanyolországban, és segítünk kiválasztani a legjobb feltételekkel járó hitelt, amely igazodik az Ön profiljához és igényeihez. A spanyolországi lakáshitel-kínálat külföldiek számára nagy eltéréseket mutathat a különböző spanyol hitelintézetek közt.

Spanyolországi lakáshitelek – a szükséges dokumentumok

Nagy általánosságban az alábbi dokumentumok szükségesek, ha lakáshitelt szeretne igényelni ház- vagy lakásvásárlásához Alicantében:

 A kérelmezőre vonatkozóan:

• A kiválasztott bank kérelmezési űrlapja
• Az útlevél fénymásolata
• A spanyol személyigazolvány fénymásolata
• A legutóbbi 3 jövedelem kimutatás (alkalmazottak számára)
• Egy ellenőrzési űrlap az éves bevételekről és kiadásokról (vállalkozók számára)
• A legutóbbi adóbevallás
• Banki kimutatások az utolsó két hónapból
• Egy friss hitelinformációs beadvány

 Az ingatlanra vonatkozóan

• A szerződés fénymásolata
• A személyes adásvételi szerződés fénymásolata
• Kimutatás az ingatlannyilvántartásból
• Egy adóbefizetést igazoló okmány

Spanyolországi lakáshitelek – az ár

A költségek, melyeket egy lakáshitel igénylése von magával Alicantében vagy Spanyolország bármely egyéb régiójában, az alábbiak:

Értékbecslés: A bank felkér egy értékbecslőt, hogy állítson ki egy okiratot az ingatlan értékéről, hogy megállapítsa a hitelkérelem életképességét Spanyolországban. Az értékbecslés díja Spanyolországban a klienst terheli és nagyjából 300 euró körül mozog átlagos értékű ingatlanok esetén.

Hitelnyújtási illeték: A spanyolországi hitelintézetek illetéket számolnak fel a hitel kiadásáért. Ez egy egyszeri költség, melyet a hitelszerződés aláírása előtt kell megfizetni. Mi, a Lukentumnál elintézzük Önnek, hogy ez a díj olyan alacsony legyen, amennyire csak lehetséges.

Élet- és lakásbiztosítás: Amikor lakáshitelt igényel Spanyolországban, kötelező biztosítást is kötnie az ingatlanra, legalább tűzeset ellen. A kedvezményezett a bank lesz, acélból, hogy katasztrófa, valamint az ingatlan teljes elvesztése esetén, az visszakaphassa a teljes hitelbe kiadott összeget. Bizonyos esetekben, a kliens profiljától függően, a bank elrendelheti a kötelező életbiztosítást is a kliens részére a kölcsön mellett, hogy, amennyiben a hitelfelvevő elhuny, a tartozás rendezésre kerüljék.

Közjegyzői illeték: Spanyolországban a lakáshitelek közjegyző előtt aláírt szerződés formájában kerülnek kiadásra. Ezen szerződést továbbá be kell vezetni a megfelelő Ingatlannyilvántartásba.

Dokumentált jogi ügyletek díja: Ez egy olyan adó, amelyet valamennyi nyilvános dokumentumba való bejegyzésre kivetnek, mindenfajta lakáshitel esetében, mivel azokat be kell vezetni a nyilvántartásba, emiatt pedig anyagi vonzattal bírnak. A teljes hitelösszeg függvényében kerül kiszámításra (az eredeti hitelösszeg, általános kamatok, késedelmi kamatok, valamint a folyamatközi díjak és illetékek).

Spanyolországi ügyintézés: A bank megbíz egy céget, hogy bonyolítsa le a hitelnyújtással járó dokumentációt Spanyolországban. Ezen ügyintézés lényegében abból áll, hogy a dokumentumot kikérik a közjegyzői hivatalból, befizetik az adót, bemutatják a dokumentumot az ingatlannyilvántartónál, majd ismét elhozzák, amikor a bejegyzés megtörtént.

Mint spanyolországi ingatlanügynökség, kiszámoljuk Önnek, mennyi költséggel fog járni új ingatlanjának megvásárlása, számításba véve a ház vagy lakás típusát, amelyet meg kíván vásárolni, illetve a finanszírozási formát, amelyre szüksége van ehhez.

Spanyolországi lakáshitelek – a havi törlesztőrészlet

Mi történik, ha nem tudja fizetni a havi törlesztőrészletet spanyolországi lakáshitelére?
Tapasztalataink szerint életbevágó, hogy konzultáljon ügyvédjével, amint ezt a problémát észleli, hogy megpróbáljanak új egyezségre jutni a bankkal a hitelfeltételeket illetően, vagy esetleg az ingatlan átadása céljából, hogy fedezze a tartozást. Spanyolországban ezt az eljárást úgy nevezik, hogy dación en pago, vagyis fizetés helyetti átruházás.

Fontos ismét kiemelni, hogy a spanyolországi lakáshitelek személyre szabottak, és mint ilyen, nem érnek véget az ingatlan lefoglalásával a bank által nemfizetés esetén. Ez csakis abban az esetben történhetne meg, ha a bank úgy találná, hogy az ingatlan ára teljes mértékben fedezi a tartozás összegét, más szóval, ha a végrehajtás utáni árverezésen befolyt összeg fedezné a hitelösszeget, továbbá minden egyéb költséget is. Ellenkező esetben a bank lefoglalja az ingatlant, Ön pedig továbbra is az adósa marad.

Ezen kívül, nem spanyolországi adósok esetén a bankok jogosultak Magyarországon is követelni a be nem fizetett összeget, aminek következtében jogi úton követelhetik az itteni vagyonának lefoglalását. Emiatt tehát hátat fordítani a problémának nem hogy nem oldja meg a dolgot, de még ráadásul sokkal súlyosabbá is teszi azt.

Amikor a bank kiadja a kölcsönt Spanyolországban, a tartozás rohamosan növekedni kezd, mivel a tőkéhez hozzáadódnak az általános kamatok, a késedelmi kamatok (ez utóbbiak sokkal magasabbak), illetve a jogi folyamat költségei. Értelemszerűen, minél hosszabb a jogi procedúra, annál jobban megemelkedik a tartozás összege is.

Az ingatlan birtokba vétele azonban szintén nem elégíti ki a bankot, mivel az egy sor újabb költséget generál (pl. karbantartás), illetve nem likvid tőkét jelent, amelyet értékesíteni kell külső vagy belső úton, az ezzel járó költségekkel együtt. A spanyolországi lakáshitelek újratárgyalhatók még ebben a helyzetben is. Általánosságban véve, a bankok jóváhagyják, ha új határidőt kér, amely által csökkenhet a tartozás mértéke, hogy ezáltal fenntarthatóbbá váljon a folyamatos törlesztés.

Amennyiben ilyen helyzet előtt találja magát, segítünk Önnek, mint ingatlanügynökség, hogy találjon egy olyan megoldást, amely megkönnyíti a lakáshitel törlesztését, továbbá, hogy olyan ügyvédet fogadjon fel, aki az ilyen helyzetekre specializálódott.

Mielőtt ingatlant vásárolna Spanyolországban, nagyon fontos, hogy felmérje, hogyan tudja teljesíteni a törlesztéssel járó kötelezettségeket. A második legfontosabb dolog pedig az, hogy jó üzletet kössön Spanyolországban, hogy amennyiben egy előre nem látható helyzetben találja magát, és amennyiben képtelen tovább fizetni a törlesztőrészletet, könnyedén kijuttathassuk Önt ebből a helyzetből, és eladhassuk az ingatlant egy másik vevőnek, akit érdekel.

Kérjük, írjon kommentet cikkünkhöz. Úgy gondolja, hogy a spanyolországi lakáshitelek egyszerűbben megszerezhetők, mint Magyarországon? Véleménye érdekel minket.

Egy további cikk a blogról, amely érdekelheti Önt: “ Háztípusok Spanyolországban